فك رموز درجات الائتمان: دليل عالمي لأساليب الحساب

يُعد فهم درجة الائتمان الخاصة بك أمرًا بالغ الأهمية في المشهد المالي المعولم اليوم. سواء كنت تتقدم بطلب للحصول على قرض، أو تستأجر شقة، أو حتى تبرم عقد هاتف محمول، فإن درجة الائتمان الخاصة بك تؤثر بشكل كبير على وصولك إلى المنتجات والخدمات المالية. يقدم هذا الدليل نظرة عامة شاملة على كيفية حساب درجات الائتمان في جميع أنحاء العالم، مع تسليط الضوء على العوامل الرئيسية التي تؤثر على جدارتك الائتمانية.

ما هي درجة الائتمان؟

درجة الائتمان هي تمثيل رقمي لجدارتك الائتمانية بناءً على تاريخك الائتماني. إنها لمحة سريعة عن مدى احتمالية سدادك للأموال المقترضة. يستخدم المقرضون هذه الدرجة لتقييم مخاطر إقراضك. تشير درجة الائتمان المرتفعة عمومًا إلى انخفاض المخاطر، مما يؤدي إلى أسعار فائدة وشروط قرض أفضل.

بينما يظل المبدأ الأساسي كما هو، تختلف أنظمة تسجيل الائتمان بشكل كبير عبر البلدان المختلفة. لذلك، من الضروري فهم نماذج التسجيل المحددة المستخدمة في منطقتك.

العوامل الرئيسية المؤثرة على درجات الائتمان في جميع أنحاء العالم

على الرغم من اختلاف الخوارزميات والأوزان المحددة، إلا أن هناك العديد من العوامل الأساسية التي تؤثر باستمرار على درجات الائتمان على مستوى العالم:

• سجل الدفع: هذا هو العامل الأكثر أهمية بلا منازع. إن سداد جميع ديونك في الوقت المحدد، بما في ذلك بطاقات الائتمان والقروض والفواتير، يحسن درجتك بشكل كبير. تؤثر الدفعات الفائتة والمدفوعات المتأخرة والتخلف عن السداد سلبًا على جدارتك الائتمانية.
• المبالغ المستحقة (استخدام الائتمان): يشير هذا إلى مقدار الائتمان الذي تستخدمه مقارنةً بإجمالي الائتمان المتاح لديك. يمكن أن يؤدي الاستخدام المرتفع للائتمان، خاصة الذي يتجاوز 30٪ من حد الائتمان الخاص بك، إلى خفض درجتك. يُظهر الحفاظ على أرصدة منخفضة إدارة ائتمانية مسؤولة.
• طول تاريخ الائتمان: يشير تاريخ الائتمان الأطول عمومًا إلى سجل مالي أكثر استقرارًا. يفضل المقرضون رؤية قدرة مثبتة على إدارة الائتمان بمرور الوقت. من المفيد إنشاء ائتمان في وقت مبكر والحفاظ على الحسابات في وضع جيد.
• مزيج الائتمان: يمكن أن يؤثر وجود مزيج من أنواع مختلفة من الائتمان، مثل بطاقات الائتمان وقروض التقسيط (على سبيل المثال، قروض السيارات والرهون العقارية) وخطوط الائتمان، بشكل إيجابي على درجتك. هذا يوضح قدرتك على إدارة أنواع مختلفة من الديون. ومع ذلك، ركز على الإدارة المسؤولة بدلاً من فتح حسابات فقط من أجل التنويع.
• الائتمان الجديد: يمكن أن يؤدي فتح عدد كبير جدًا من حسابات الائتمان الجديدة في فترة قصيرة إلى خفض درجتك. يؤدي كل طلب للحصول على ائتمان إلى إجراء استعلام صعب على تقرير الائتمان الخاص بك، مما قد يقلل من درجتك مؤقتًا. كن واعيًا بعدد طلبات الائتمان التي تقدمها.

نماذج تسجيل الائتمان حول العالم

إن فهم نموذج تسجيل الائتمان المحدد المستخدم في بلدك أو منطقتك أمر ضروري لإدارة ائتمانك بفعالية. إليك نظرة على بعض الأمثلة البارزة:

الولايات المتحدة: فيكو (FICO) وفانتج سكور (VantageScore)

في الولايات المتحدة، أكثر نماذج تسجيل الائتمان استخدامًا هي فيكو (مؤسسة فير إيزاك) وفانتج سكور. تتراوح درجات فيكو من 300 إلى 850، حيث تشير الدرجات الأعلى إلى جدارة ائتمانية أفضل. يستخدم فانتج سكور، الذي طورته مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة (إكيفاكس، إكسبريان، وترانس يونيون)، نطاقًا من 300 إلى 850 أيضًا.

توزيع درجة فيكو:

• سجل الدفع: 35%
• المبالغ المستحقة: 30%
• طول تاريخ الائتمان: 15%
• مزيج الائتمان: 10%
• الائتمان الجديد: 10%

توزيع درجة فانتج سكور:

• سجل الدفع: مؤثر للغاية
• عمر ونوع الائتمان: مؤثر للغاية
• نسبة استخدام حد الائتمان: مؤثر للغاية
• إجمالي الأرصدة/الديون: مؤثر بشكل معتدل
• السلوك الائتماني الحديث والاستعلامات: أقل تأثيرًا
• الائتمان المتاح: أقل تأثيرًا

كندا: إكيفاكس وترانس يونيون

تستخدم كندا بشكل أساسي درجات الائتمان من إكيفاكس وترانس يونيون، وكلاهما يتراوح من 300 إلى 900. على غرار الولايات المتحدة، يعد سجل الدفع واستخدام الائتمان من العوامل الحاسمة.

العوامل الرئيسية في درجات الائتمان الكندية:

• سجل الدفع
• استخدام الائتمان
• طول تاريخ الائتمان
• أنواع الائتمان المستخدمة
• الاستعلامات الائتمانية

المملكة المتحدة: إكسبريان، إكيفاكس، وترانس يونيون

تعتمد المملكة المتحدة على درجات الائتمان المقدمة من إكسبريان وإكيفاكس وترانس يونيون. بينما تستخدم كل وكالة نظام تسجيل خاص بها، فإنها تأخذ في الاعتبار عمومًا عوامل مماثلة مثل سجل الدفع واستخدام الائتمان وطول تاريخ الائتمان. تختلف نطاقات الدرجات بين الوكالات.

مثال: نطاق درجة إكسبريان: 0-999

إرشادات عامة:

• 0-560: ضعيف جدًا
• 561-720: ضعيف
• 721-880: مقبول
• 881-960: جيد
• 961-999: ممتاز

أوروبا: تختلف حسب البلد

تتنوع أنظمة تسجيل الائتمان في جميع أنحاء أوروبا، حيث غالبًا ما يكون لكل بلد نموذجه الخاص. على سبيل المثال، تستخدم ألمانيا نظام "شوفا" (Schufa)، بينما لدى فرنسا نظامها الخاص. تعتبر هذه الأنظمة عمومًا عوامل مماثلة للنماذج العالمية الأخرى ولكنها قد تتضمن نقاط بيانات إضافية خاصة بالسياق المحلي.

مثال: ألمانيا (شوفا): بينما لا تنشر "شوفا" درجة ائتمان رقمية بنفس طريقة فيكو أو فانتج سكور، فإنها تقدم معلومات للمقرضين حول الجدارة الائتمانية للمستهلك. تتضمن هذه المعلومات سجل الدفع والديون الحالية وأي أحداث ائتمانية سلبية.

أستراليا: إكسبريان، إكيفاكس، وإليون

تستخدم أستراليا درجات الائتمان من إكسبريان وإكيفاكس وإليون (المعروفة سابقًا باسم Dun & Bradstreet). تتراوح هذه الدرجات عادةً من 0 إلى 1000 أو 1200، اعتمادًا على الوكالة. يعد سجل الدفع واستخدام الائتمان والأحداث الائتمانية السلبية من المحددات الرئيسية.

مثال: نطاق درجة إكيفاكس: 0-1200

إرشادات عامة:

• 0-499: أقل من المتوسط
• 500-649: متوسط
• 650-749: جيد
• 750-849: جيد جدًا
• 850-1200: ممتاز

آسيا: تختلف حسب البلد

تقدم آسيا مشهدًا متنوعًا من أنظمة تسجيل الائتمان. لدى دول مثل اليابان وكوريا الجنوبية مكاتب ائتمان راسخة، بينما لا تزال دول أخرى تطور بنيتها التحتية الائتمانية. في بعض المناطق، يتم استخدام مصادر بيانات بديلة بشكل متزايد، مثل استخدام الهاتف المحمول ونشاط وسائل التواصل الاجتماعي، لتقييم الجدارة الائتمانية.

مثال: الهند (CIBIL): يُعد CIBIL (مكتب معلومات الائتمان (الهند) المحدود) مكتب الائتمان الرئيسي في الهند. تتراوح درجات CIBIL من 300 إلى 900، حيث تشير الدرجات الأعلى إلى جدارة ائتمانية أفضل.

كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك عالميًا

بغض النظر عن موقعك، يمكن أن تساعدك الاستراتيجيات التالية في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك:

• ادفع الفواتير في الوقت المحدد: هذه هي الخطوة الأكثر أهمية. قم بإعداد تذكيرات أو مدفوعات تلقائية لضمان عدم تفويت أي موعد استحقاق.
• قلل من استخدام الائتمان: حافظ على أرصدة بطاقتك الائتمانية منخفضة، ويفضل أن تكون أقل من 30٪ من حد الائتمان الخاص بك. سدد الأرصدة بانتظام أو فكر في طلب زيادة حد الائتمان (دون زيادة الإنفاق).
• راقب تقرير الائتمان الخاص بك: تحقق بانتظام من تقرير الائتمان الخاص بك بحثًا عن الأخطاء وعدم الدقة. اعترض على أي أخطاء تجدها لدى مكتب الائتمان.
• تجنب فتح عدد كبير جدًا من الحسابات الجديدة: يمكن أن يؤثر التقدم بطلب للحصول على حسابات ائتمان متعددة في فترة قصيرة سلبًا على درجتك. تقدم بطلب للحصول على الائتمان فقط عند الحاجة إليه.
• حافظ على مزيج من الحسابات الائتمانية: إذا كان ذلك مناسبًا، قم بتنويع محفظتك الائتمانية بأنواع مختلفة من الائتمان، مثل بطاقات الائتمان وقروض التقسيط.
• كن مستخدمًا مصرحًا به: إذا كان لديك تاريخ ائتماني محدود، ففكر في أن تصبح مستخدمًا مصرحًا به على بطاقة ائتمان أحد أفراد العائلة أو الأصدقاء المسؤولين. يمكن أن يساعد سجل الدفع الإيجابي الخاص بهم في بناء ائتمانك.
• فكر في بطاقة ائتمان مضمونة: إذا كان لديك ائتمان ضعيف أو ليس لديك تاريخ ائتماني، يمكن أن تكون بطاقة الائتمان المضمونة خيارًا جيدًا. تتطلب هذه البطاقات إيداعًا أمنيًا، والذي يعمل عادةً كحد ائتمان لك.

فهم تقارير الائتمان

تقرير الائتمان هو سجل مفصل لتاريخك الائتماني. يتضمن معلومات حول حساباتك الائتمانية، وسجل الدفع، والأرصدة المستحقة، وأي أحداث ائتمانية سلبية، مثل الإفلاس أو حبس الرهن. تقوم مكاتب الائتمان بتجميع هذه المعلومات من مصادر مختلفة، بما في ذلك المقرضون وشركات بطاقات الائتمان والسجلات العامة.

الوصول إلى تقرير الائتمان الخاص بك:

في العديد من البلدان، يحق لك الحصول على تقرير ائتمان مجاني سنويًا أو في ظروف معينة. اتصل بمكاتب الائتمان الرئيسية في منطقتك لطلب تقريرك. في الولايات المتحدة، على سبيل المثال، يمكنك الحصول على تقرير ائتمان مجاني من كل من المكاتب الرئيسية الثلاثة (إكيفاكس، إكسبريان، وترانس يونيون) على موقع AnnualCreditReport.com.

مراجعة تقرير الائتمان الخاص بك:

راجع تقرير الائتمان الخاص بك بعناية بحثًا عن أي أخطاء أو عدم دقة. تشمل الأخطاء الشائعة أرصدة الحسابات غير الصحيحة، وسجل الدفع المبلغ عنه بشكل خاطئ، والحسابات التي لا تخصك. إذا وجدت أي أخطاء، فاعترض عليها لدى مكتب الائتمان كتابيًا. إنهم ملزمون بالتحقيق وتصحيح أي أخطاء يمكن التحقق منها.

تأثير درجات الائتمان على حياتك المالية

تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك على أكثر من مجرد قدرتك على الحصول على قرض أو بطاقة ائتمان. يمكن أن تؤثر أيضًا على:

• أسعار الفائدة: تؤهلك درجة الائتمان المرتفعة عادةً للحصول على أسعار فائدة أقل على القروض وبطاقات الائتمان، مما يوفر لك المال بمرور الوقت.
• الموافقة على القرض: من المرجح أن يوافق المقرضون على طلب القرض الخاص بك إذا كان لديك درجة ائتمان جيدة.
• أقساط التأمين: في بعض المناطق، تستخدم شركات التأمين درجات الائتمان لتحديد أقساط التأمين. قد تؤدي درجة الائتمان المنخفضة إلى أقساط أعلى.
• طلبات الإيجار: غالبًا ما يتحقق أصحاب العقارات من درجات الائتمان كجزء من عملية طلب الإيجار. يمكن أن تزيد درجة الائتمان الجيدة من فرص الموافقة على شقتك.
• فرص العمل: يقوم بعض أصحاب العمل بالتحقق من درجات الائتمان كجزء من عملية التوظيف، خاصة للوظائف التي تنطوي على مسؤولية مالية.
• خدمات المرافق: قد تطلب شركات المرافق إيداعًا أو أسعارًا أعلى إذا كان لديك درجة ائتمان منخفضة.

التنقل في أنظمة الائتمان الدولية

يمكن أن يمثل الانتقال إلى بلد جديد تحديات في بناء الائتمان. لا يتم نقل تاريخك الائتماني من بلدك السابق تلقائيًا. ستحتاج إلى بناء تاريخ ائتماني جديد في موقعك الجديد.

نصائح لبناء الائتمان في بلد جديد:

• افتح حسابًا بنكيًا: يعد إنشاء علاقة مع بنك محلي خطوة أولى جيدة.
• تقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة: يمكن أن تساعدك بطاقة الائتمان المضمونة في بناء الائتمان بسرعة.
• كن مستخدمًا مصرحًا به: إذا أمكن، كن مستخدمًا مصرحًا به على بطاقة ائتمان يملكها فرد من العائلة أو صديق لديه ائتمان جيد في البلد الجديد.
• فكر في بطاقات ائتمان المتاجر: غالبًا ما يكون الحصول على بطاقات ائتمان المتاجر أسهل من بطاقات الائتمان التقليدية.
• ادفع جميع الفواتير في الوقت المحدد: تأكد من دفع جميع فواتيرك في الوقت المحدد، بما في ذلك الإيجار والمرافق وفواتير الهاتف. قد لا تؤثر هذه المدفوعات بشكل مباشر على درجة الائتمان الخاصة بك، ولكنها يمكن أن تظهر سلوكًا ماليًا مسؤولًا للمقرضين.

بيانات الائتمان البديلة وحلول التكنولوجيا المالية

في السنوات الأخيرة، كان هناك اتجاه متزايد نحو استخدام بيانات الائتمان البديلة لتقييم الجدارة الائتمانية، خاصة للأفراد ذوي التاريخ الائتماني المحدود أو الذين ليس لديهم تاريخ ائتماني تقليدي. تستفيد شركات التكنولوجيا المالية من مصادر البيانات مثل استخدام الهاتف المحمول ونشاط وسائل التواصل الاجتماعي وسجل الدفع عبر الإنترنت لإنشاء نماذج تسجيل ائتمان أكثر شمولاً.

أمثلة على بيانات الائتمان البديلة:

• استخدام الهاتف المحمول: سجل الدفع وأنماط الاستخدام.
• نشاط وسائل التواصل الاجتماعي: الاتصالات والسلوك عبر الإنترنت. (يجب استخدامها بحذر ومراعاة لوائح الخصوصية).
• سجل الدفع عبر الإنترنت: معاملات التجارة الإلكترونية والمدفوعات الرقمية.
• مدفوعات الإيجار: مدفوعات الإيجار في الوقت المحدد.
• مدفوعات المرافق: دفع فواتير المرافق بشكل مستمر.

بينما يمكن أن توفر بيانات الائتمان البديلة صورة أكثر شمولاً لجدارة الفرد الائتمانية، فمن المهم أن تكون على دراية بالمخاطر والقيود المحتملة. تعد خصوصية البيانات وأمنها من الاهتمامات القصوى. بالإضافة إلى ذلك، من الأهمية بمكان ضمان أن تكون نماذج تسجيل الائتمان البديلة عادلة وغير متحيزة.

الخاتمة

يُعد فهم أساليب حساب درجة الائتمان أمرًا ضروريًا لإدارة صحتك المالية بفعالية. من خلال فهم العوامل الرئيسية التي تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك واتخاذ خطوات استباقية لتحسين جدارتك الائتمانية، يمكنك فتح الوصول إلى منتجات وخدمات مالية أفضل، بغض النظر عن موقعك. تذكر مراقبة تقرير الائتمان الخاص بك بانتظام، ودفع الفواتير في الوقت المحدد، والحفاظ على عادات ائتمانية مسؤولة. سواء كنت في الولايات المتحدة أو كندا أو أوروبا أو آسيا أو في أي مكان آخر في العالم، فإن درجة الائتمان الجيدة هي أصل ثمين يمكن أن يفتح الأبواب لمستقبل مالي أكثر إشراقًا.